12月27日，雷軍通過微博的方式宣布，小米與新希望、紅旗連鎖聯合投資的互聯網銀行“四川新網銀行”正式創立，即將開業。

這是中國第七家民營銀行，四川第一家民營銀行，中國第三家互聯網銀行。此前騰訊主導的微眾銀行和阿里主導的網商銀行已分別于2014年和2015年開業。

除此之外，還有消息稱美團、蘇寧、樂視正在籌備建立互聯網銀行。互聯網銀行依然來勢洶洶，發展迅猛，會讓傳統銀行沒了飯碗嗎？答案是否定的。

不約而同地瞄準長尾客戶

新網銀行宣稱將運用新的互聯網技術，著力在服務模式、客戶群體、風控制度等領域進行創新，為傳統金融“二八定律”中那80%沒有享受到完善金融服務的消費者和小微企業，提供金融服務。

這個簡介有似曾相似的感覺：金融科技是互聯網金融之后的熱門詞匯，自然是互聯網銀行的標配。至于說要改變傳統金融機構“二八定律”來服務80%的消費者和小微企業的理念，正是馬云在云棲大會上所提的“新金融”：過去的金融支持了傳統工業發展，符合典型的二八理論。

而未來，新金融將支持“八二理論”，支持80%的小企業，年輕人與消費者。新金融的誕生也勢必對過去金融有沖擊，它能夠創造出真正的信用體系，創造普惠金融，給創業者，小企業與消費者帶來福利。

馬云的“新金融”理論被宗慶后等傳統企業家認為是“胡說八道”，但阿里旗下的網商銀行正是這樣做的，網商銀行主要為“小微企業、個人消費和農村用戶”服務，這些群體正是過去不被傳統銀行重視80%群體。

騰訊牽頭的微眾銀行則要“致力于為普羅大眾、微小企業提供優質便捷的金融服務”，其明確要做普惠金融的“連接者”，目標是讓3-5億QQ/微信用戶人人開戶，并可通過手機微粒貸等服務方便地借貸，顯然，微眾銀行同樣是要為那80%客戶服務。

可以看到，互聯網銀行都不約而同地瞄準了長尾型客戶（用戶和企業），之所以如此選擇主要有幾個原因：

1、互聯網本質是長尾經濟，通過免費模式為傳統商業沒有關注到的80%的群體服務，電商、搜索、社交，長尾效應無處不在，現在金融領域同樣會體現出長尾效應，即不只關注頂部用戶；

2、頂部客戶在銀行已經能夠享受到很好的服務。由于過去銀行重視給自己帶來80%利潤的20%頂部客戶，會通過給他們開貴賓卡、設置VIP專區這樣的方式來提供相對好的服務，相對來說對互聯網銀行需求不那么迫切；

3、頂部客戶相對更需要傳統銀行的面對面服務，他們的借貸金額可能會很高，理財需求會很復雜，這些需求意味著必須面對面才能給到更好的服務。互聯網更擅長規模化、標準化的產品和服務，而長尾客戶的金融需求更具備這些特性。

互聯網銀行側重點有所不同

互聯網銀行均不設物理網點、不做現金業務、沒有分行、沒有柜臺、沒有客戶經理這樣的職位，開展純線上運營，不過，從已開展業務的兩大互聯網銀行微眾和網商來看，互聯網銀行落地方式不同。

微眾銀行：開展三大塊業務，消費金融、大眾理財和平臺金融。

消費金融最為人熟知的是微粒貸，已推出一年多，微信和QQ用戶可在手機上直接申請，微粒貸基于大數據征信等技術快速審核，無擔保、無抵押，支持500元~20萬元的額度，可在1分鐘內放款。

其外，微眾銀行已上線獨立App提供專業理財服務，還與物流平臺“匯通天下”、二手車電商平臺 “優信二手車”等平臺聯合提供平臺金融業務。

截至2016年11月末，微眾銀行“微粒貸”累計發放貸款總金額超1600億元，總筆數超2000萬筆，最高貸款日規模超10億元，最高貸款日筆數超10萬筆；主動授信客戶數超6000萬，覆蓋了全國549個城市，筆均貸款8000元，覆蓋了來自制造業、貿易業、物流業等行業的從業人員。

網商銀行：更側重于服務小微企業和農村用戶。

截至11月末，網商銀行服務小微企業的數量突破200萬家；貸款余額254億元；資產總額580億元。去年9月網商銀行推出了農村金融產品旺農貸，現已覆蓋了全國將近2.5萬個村莊，截至11月末，旺農貸貸款余額5.23億元，余額用戶數4.43萬戶，戶均貸款額為1.18萬元。

可以看到，微眾銀行更強調面向微信和QQ用戶的開戶、貸款和理財業務，而網商銀行則相對更重視小微企業和農村用戶。

新網銀行會側重于服務個人還是企業，會做哪些金融服務還不知道，從其與小米合作來看，面向米粉提供服務，與小米生態產品合作消費金融的可能性還是很大的。并且可預見，隨著業務推進，各大互聯網銀行的業務重合度將會越來越高。

互聯網銀行讓傳統銀行改變

互聯網銀行瞄準長尾客戶，而不是與傳統銀行爭搶頂部客戶，因此互聯網銀行與傳統銀行短期內不會形成直接競爭。互聯網銀行更多是在做傳統銀行不做的業務，比如面向個人用戶提供小額貸款，再比如微眾銀行與優信平臺合作平臺金融業務。眼下雙方更多是互補關系。

互聯網銀行對傳統銀行最大的影響在于幫助其改變——正如馬云所言，銀行不改變我們就改變銀行。

宗慶后對于馬云提出的“五新”，唯一認可的是新技術，其認為，“唯有新技術最值得實體經濟去借鑒”，同樣，互聯網銀行的技術應用，值得傳統銀行學習。通過技術給用戶提供更好的體驗、讓業務運轉成本更低效率更高的理念，是傳統銀行必須要借鑒的。

以微眾銀行為例，在技術層面其與傳統銀行最大的不同在于采取了分布式架構。

傳統銀行采取以IOE為基礎的集中式IT架構，所謂IOE是指以IBM小型機、Oracle數據庫和EMC存儲設備為代表的IT基礎體系，這三個海外巨頭從軟硬件上壟斷了商業數據庫領域，中國企業尤其是大型企業如金融等命脈企業，大都采用IOE架構的數據庫，高度依賴海外三巨頭的設備。

基于IOE的傳統架構的問題是運營成本高、可擴展性低、擴容無法確保業務連續性和可用性。

微眾銀行在成立之初就決定去IOE，采取分布式架構，基于云計算和大數據開展業務，帶來的好處是，可以承載具有互聯網特性的海量交易、可以通過大數據等技術在數分鐘內給用戶放貸，提升用戶體驗。

在運營層面好處也很明顯。分布式架構擴展性沒有上限，可以進行更好的冗余設計進而容災能力更強，還有更高的信息安全水平。基于低端開放式X86服務器和開源技術為主的安全可控技術大幅降低了運營成本，軟硬件更便宜，運營人力投入更少。

基于分布式架構，微眾銀行的戶均IT成本得到了降低，隨著賬戶數量的增加，分布式架構所帶來的快速低成本的擴展能力可為銀行帶來顯著的規模效應，戶均成本持續下降，而規模化效應正是互聯網業務的核心競爭力，符合長尾經濟的規律。

這些特性都是傳統銀行業IT架構一直在努力解決但未能解決的問題。

國家政策層面已經提出要銀行信息系統建設加強安全可控，提升信息安全，銀行正在努力去IOE，但因為歷史包袱進展緩慢。互聯網銀行通過“分布式架構”去IOE的做法，將會形成示范效應，帶動傳統銀行去IOE。

同時互聯網銀行在技術實踐上的經驗也有可能通過合作的方式分享給傳統銀行業，互聯網銀行對傳統銀行的心態是開放的，互聯網+是各大巨頭都已采取的戰略，與傳統行業合作而不是干掉傳統行業是核心理念。

在互聯網金融爆發之后，銀行已有些許改變，比如招商銀行的手機銀行越來越好用，再比如工商銀行的排隊系統終于支持用手機拿號了，而籌建中的福建華通銀行已經開始全面借鑒微眾銀行的分布式架構。

所以我認為互聯網銀行對傳統銀行最大的影響還是技術層面，互聯網銀行的分布式架構做法會讓傳統銀行跟進，加強自主技術可控能力的同時，提升用戶體驗和降低運營成本。

（鈦媒體作者：羅超，微博@互聯網阿超  ，微信公眾號：luochaotmt）

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