騰訊《一線》作者 王潘

4月28日，人人貸所屬集團人人友信宣布品牌更名為友信金服（友信金融服務集團有限公司）。友信金服聯合創始人張適時于當天發送全員內部郵件宣布該品牌升級。

張適時在一封名為《我們的新篇章》的內部郵件中表示，希望將4月28日正式定義為集團的生日。2010年4月28日，人人貸注冊成功，同年10月13日網站正式上線。與此同時，友信金服旗下線下普惠信貸品牌友信也隨之更名為友信普惠。

據悉，此次品牌升級是友信金服開始集團化管理的重要步驟。除了名稱的變化，集團與子品牌的視覺體系也進行了重新設計。據介紹，在命名上，“友”字傳遞集團一直從客戶需求出發的專業服務態度，“信”字則傳遞服務背后的信用和信任。新的視覺設計延續了公司固有的品牌主色調，結合其子品牌人人貸的橙色和友信普惠的深藍色，表達活力、創新精神以及專業嚴謹的服務特質。貫穿于友信金服、友信普惠及人人貸Logo設計中的對勾，強調了其努力為客戶提供高品質個人金融服務的使命，并永遠“做正確的事情”。

友信金服旗下擁有人人貸、友信普惠等子品牌。其中，人人貸平臺截至目前已累計完成近600億元成交額，累計服務近1400萬用戶。

張適時在內部郵件中說：“監管不再是點，而是有節奏、有智慧、面面俱到的全方位監管。讓我們看到了，那個激進文化盛行、多牌照相較于單一牌照的監管套利時代已經離我們遠去。政策的持續迭代改善需時，然而監管背后所代表的新時代的公平性思維，卻是讓人充滿期待！”

張適時還表示，友信金服所處的行業，在向小微企業主提供普惠信貸服務的過程中，從小貸公司、網貸平臺、擔保公司、信用保證保險公司，到消費金融公司，種種業態之間的監管差異很大，然而服務的卻都是同一類需求。各種業態之間，慢慢形成了一條鄙視鏈，以牌照類別，而不是以業務服務能力，來論英雄。

張適時認為，伴隨著持牌經營理念的深入，強監管，全面統籌，規則透明的時代來臨，對于以風險管理為核心，追求服務實體，追求長遠發展的民營金融企業來說，無疑將是最好的時代。

友信金服前身人人友信作為集團公司于2013年底獲得由摯信資本領投的1.3億美元A輪融資，創造了當時全球該行業最大單筆A輪融資紀錄。2016年，集團入選“畢馬威中國領先金融科技50強”榜單。

以下是張適時內部郵件主要內容：

親愛的同學們

一、我們的名

依稀記得,在 2010 年的 4 月 28 日,當一夫把人人融信商務顧問(北京)有限公司(人人貸更名之前)的營業執照,拿回到萬達廣場 8 號樓 2307A 的時候,內心里真的好激動,好驕傲。那時候覺得,自己長大了,能夠跟好朋友一起開家公司,注冊資金有 100 萬,辦公室能夠落戶在 CBD,有 150 平米那么大,還有著一個接近10人的團隊。在那個時候,業務還只是 0,但心里有夢。

這 8 年來,公司經歷了當初那三個小伙子怎么也不敢想象的快速發展。僅僅8年時間,公司已撮合近 600 億的成交,服務全國過百個城市,數以百萬計的普惠信貸客戶,這些數字都遠遠超過了當初最樂觀的預期。然而更讓我感動的, 是今時今日,我們所有人的心里還有堅持,還有夢。

我們依然夢想著,為天下的小微企業主,在他們改變生活的道路上提供普惠信貸服務;我們依然夢想著,讓更多的年輕人,能夠享受到極致體驗的信用支付;我們依然夢想著,能夠守護每一位客戶的財富,讓中國人在資產全球化配置的過程中享受到優質的服務。

不忘初心,方得始終。我們 2012 年底成立了集團,定名人人友信。然而追根溯源,我更希望將 2010 年 4 月 28 日正式定義為集團的生日。在此集團 8 周年生 日之際,我們決定對集團品牌名稱和視覺體系進行升級,將人人友信金融集團,更名為友信金融服務集團有限公司,簡稱“友信金服”。

友信金服,將以讓全球客戶享受到更高品質的個人金融服務為使命,以成為最

值得信賴的金融科技企業為愿景。以陽光、拼搏、感恩、專業嚴謹、擁抱變化

為核心價值觀。

二、我們的時代

這半年來,各種政策陸續出臺,金融監管越來越嚴格,各類不合規機構被清理整頓,其中不乏知名的民營金融機構。很多人會問,中國是不是民營金融已死。然而我卻認為,現在才恰恰是民營金融最美好的時代。

改革開放以來,各種金融業態快速發展。過去這 40 年,中國的企業,對于金融業務擁有著極大的熱情,各行各業跨界成立的金融控股公司多不勝數。這個過程中,中國出現了很多世界級金融企業,但另一方面,卻也帶來了牌照間監管套利,政策尋租等等復雜的金融現象。

然而,從 2016 年下半年以來,中央開始有序的統籌金融的監管政策,我深深地感受到了中國的金融業監管,邁入了全新的時代。

從萬能險的暫停,到終止金交所與互金平臺的合作,再到剛剛出臺的資管新規對于銀行理財等業務的規范,這一系列對于固定收益類資產的管理措施,覆蓋了所有核心的金融牌照。監管不再是點,而是有節奏、有智慧、面面俱到的全方位監管。讓我們看到了,那個激進文化盛行、多牌照相較于單一牌照的監管套利時代已經離我們遠去。

去年國家提出的全面實施市場準入負面清單制度,再到剛剛出臺的外資在境內金融業持股比例與經營條件的放開,讓我們看到了國家的一系列政策,在深化改革的過程中言行合一,并在兩會前后,以超出所有人想象的執行力,貫徹落實著對于國有、民營、外資等不同所有制企業平等管理的理念。

此外,2017 年底央行副行長潘功勝提到,在考慮修訂2008 年出臺的小貸公司的監管規則,提出不同業態的金融市場應該具有相當的公平性。這句話讓我們深受鼓舞。無疑,持牌經營是非常重要的,但牌照本身卻不應該等于業務的全部。就我們的行業而言,向小微企業主提供普惠信貸服務的過程中,從小貸公司、網貸平臺、擔保公司、信用保證保險公司,到消費金融公司,種種業態之間的監管差異很大,然而服務的都是同一類需求。各種業態之間,慢慢形成了一條鄙視鏈,以牌照類別,而不是以業務服務能力,來論英雄。政策的持續迭代改善需時,然而監管背后所代表的新時代的公平性的思維,卻是讓人充滿期待!

毫無疑問,野蠻增長的時代已經離我們遠去,那樣的時代里,所有人追求的都是規模與速度,激進的文化占據著主導,難免劣幣驅逐良幣。然而,伴隨著持牌經營理念的深入,強監管,全面統籌,規則透明的時代來臨,對于以風險管理為核心,追求服務實體,追求長遠發展的民營金融企業來說,無疑將是最好的時代。

三、我們的“新普惠金融”

關于普惠金融的定義,是希望通過大數據與創新實踐,最終通過定價,讓所有人都能夠享受到金融服務。

然而,由于金融服務的外部性很強,金融業務的價值,往往不是賬面盈利所能最終衡量的。以 payday loan 為例,在深度機器學習的人工智能支持下,通過超高的利率確實覆蓋了風險,并實現了企業的經濟價值。然而這樣的信貸帶來的客戶深度負債,卻讓無數的家庭深陷負債的深淵。以校園貸為例,雖然學生的信用良好,且有著家長作為優質的第二還款來源,然而由于心智未成熟,抵擋不住誘惑,過度的負債帶來的又是一個個家庭的慘劇。無論是那些本來就信用很差的客戶,亦或者心智未成熟的客戶,在數據與創新的前提下,企業本身固然有利可圖,卻對于社會有著極大的負外部性,最終導致整個社會的總價值為負。這樣的服務,在很多國家屬于普惠金融,即 inclusive finance 的范疇,然而這些案例,讓我們深刻地意識到,算法與商業創新不應該成為借口,并不是所有的金融需求都應該被滿足的。

同時,我們所面對的千千萬萬的小微企業主,他們原本通過向親朋戚友借錢或向地下錢莊高息舉債來滿足自身的融資需求,他們并不是沒有金融服務,只是過于高昂的定價讓他們不堪重負。這些年來,通過持續的數據挖掘與風險管理實踐,我們將其中信用良好的一部分人篩選了出來,并為他們提供了低于他們在其他渠道的貸款成本。更低的資金成本,提高了這些企業的存活率,從而進一步提高了社會的就業,養活了更多的家庭。這樣的金融業務有著很大的正外部性,對社會帶來的總價值,亦不僅僅是業務本身的利潤,所能夠簡單衡量的。

如果說追求服務所有人的金融服務是普惠,那我更愿意說,我們在實踐的是“新 普惠金融”,通過我們的實踐與創新,通過數據挖掘,去滿足那些對社會有正外 部性價值的金融需求,讓他們享受到更高品質的服務。

四、我們的中國夢

我畢業的母院,清華大學經濟管理學院的使命,有兩句對我影響非常深刻:貢獻中國,影響世界。在過去幾年里,得益于中國消費金融滲透率大幅提升、移動互聯網浪潮、以及金融向民營企業開放這三個東風的疊加,中國的金融科技領域的發展領先于全球。以支付寶、微信支付為代表的移動支付,顛覆著我們生活方方面面的體驗。

同時,移動支付大規模走向海外,取得了矚目的成就,這一切讓我們感到無比的驕傲自豪。身處實踐的一線,方知創新與突破之難。有幸的是,在過去幾年里,我們在小微企業主貸款難的問題上所取得的突破,為這一困擾了全球已久的金融難題提供了一種可能的解決方案。

在未來,我們將在實踐中持續探索,把我們的經驗復制,改良,并在各國市場落地,去改善全球千千萬萬小微企業主普惠信貸難的困境。讓那些勤勞的家庭,在努力改善生活的奮斗過程中,能夠得到應有的普惠信貸的支持。我想,讓友信金服成為全球客戶最值得信賴的金融科技企業,讓中國的發展,能夠去驅動去引領世界的變革與發展,是我們的愿景,更是我們的中國夢。

最后,在此八周年生日之際,讓我們共同祝愿友信金服美好的明天。愿我們共懷感恩之心,以陽光拼搏的精神,專業嚴謹地工作,去擁抱這萬千變化的新時代。愿我們不負家國,不負時代。

適時

2018.4.28