一線丨人人貸所屬集團(tuán)更名友信金服 創(chuàng)始人稱監(jiān)管套利時代已遠(yuǎn)去

騰訊《一線》作者 王潘

4月28日，人人貸所屬集團(tuán)人人友信宣布品牌更名為友信金服（友信金融服務(wù)集團(tuán)有限公司）。友信金服聯(lián)合創(chuàng)始人張適時于當(dāng)天發(fā)送全員內(nèi)部郵件宣布該品牌升級。

張適時在一封名為《我們的新篇章》的內(nèi)部郵件中表示，希望將4月28日正式定義為集團(tuán)的生日。2010年4月28日，人人貸注冊成功，同年10月13日網(wǎng)站正式上線。與此同時，友信金服旗下線下普惠信貸品牌友信也隨之更名為友信普惠。

據(jù)悉，此次品牌升級是友信金服開始集團(tuán)化管理的重要步驟。除了名稱的變化，集團(tuán)與子品牌的視覺體系也進(jìn)行了重新設(shè)計。據(jù)介紹，在命名上，“友”字傳遞集團(tuán)一直從客戶需求出發(fā)的專業(yè)服務(wù)態(tài)度，“信”字則傳遞服務(wù)背后的信用和信任。新的視覺設(shè)計延續(xù)了公司固有的品牌主色調(diào)，結(jié)合其子品牌人人貸的橙色和友信普惠的深藍(lán)色，表達(dá)活力、創(chuàng)新精神以及專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆?wù)特質(zhì)。貫穿于友信金服、友信普惠及人人貸Logo設(shè)計中的對勾，強(qiáng)調(diào)了其努力為客戶提供高品質(zhì)個人金融服務(wù)的使命，并永遠(yuǎn)“做正確的事情”。

友信金服旗下?lián)碛腥巳速J、友信普惠等子品牌。其中，人人貸平臺截至目前已累計完成近600億元成交額，累計服務(wù)近1400萬用戶。

張適時在內(nèi)部郵件中說：“監(jiān)管不再是點，而是有節(jié)奏、有智慧、面面俱到的全方位監(jiān)管。讓我們看到了，那個激進(jìn)文化盛行、多牌照相較于單一牌照的監(jiān)管套利時代已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去。政策的持續(xù)迭代改善需時，然而監(jiān)管背后所代表的新時代的公平性思維，卻是讓人充滿期待！”

張適時還表示，友信金服所處的行業(yè)，在向小微企業(yè)主提供普惠信貸服務(wù)的過程中，從小貸公司、網(wǎng)貸平臺、擔(dān)保公司、信用保證保險公司，到消費金融公司，種種業(yè)態(tài)之間的監(jiān)管差異很大，然而服務(wù)的卻都是同一類需求。各種業(yè)態(tài)之間，慢慢形成了一條鄙視鏈，以牌照類別，而不是以業(yè)務(wù)服務(wù)能力，來論英雄。

張適時認(rèn)為，伴隨著持牌經(jīng)營理念的深入，強(qiáng)監(jiān)管，全面統(tǒng)籌，規(guī)則透明的時代來臨，對于以風(fēng)險管理為核心，追求服務(wù)實體，追求長遠(yuǎn)發(fā)展的民營金融企業(yè)來說，無疑將是最好的時代。

友信金服前身人人友信作為集團(tuán)公司于2013年底獲得由摯信資本領(lǐng)投的1.3億美元A輪融資，創(chuàng)造了當(dāng)時全球該行業(yè)最大單筆A輪融資紀(jì)錄。2016年，集團(tuán)入選“畢馬威中國領(lǐng)先金融科技50強(qiáng)”榜單。

以下是張適時內(nèi)部郵件主要內(nèi)容：

親愛的同學(xué)們

一、我們的名

依稀記得,在 2010 年的 4 月 28 日,當(dāng)一夫把人人融信商務(wù)顧問(北京)有限公司(人人貸更名之前)的營業(yè)執(zhí)照,拿回到萬達(dá)廣場 8 號樓 2307A 的時候,內(nèi)心里真的好激動,好驕傲。那時候覺得,自己長大了,能夠跟好朋友一起開家公司,注冊資金有 100 萬,辦公室能夠落戶在 CBD,有 150 平米那么大,還有著一個接近10人的團(tuán)隊。在那個時候,業(yè)務(wù)還只是 0,但心里有夢。

這 8 年來,公司經(jīng)歷了當(dāng)初那三個小伙子怎么也不敢想象的快速發(fā)展。僅僅8年時間,公司已撮合近 600 億的成交,服務(wù)全國過百個城市,數(shù)以百萬計的普惠信貸客戶,這些數(shù)字都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了當(dāng)初最樂觀的預(yù)期。然而更讓我感動的, 是今時今日,我們所有人的心里還有堅持,還有夢。

我們依然夢想著,為天下的小微企業(yè)主,在他們改變生活的道路上提供普惠信貸服務(wù);我們依然夢想著,讓更多的年輕人,能夠享受到極致體驗的信用支付;我們依然夢想著,能夠守護(hù)每一位客戶的財富,讓中國人在資產(chǎn)全球化配置的過程中享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

不忘初心,方得始終。我們 2012 年底成立了集團(tuán),定名人人友信。然而追根溯源,我更希望將 2010 年 4 月 28 日正式定義為集團(tuán)的生日。在此集團(tuán) 8 周年生 日之際,我們決定對集團(tuán)品牌名稱和視覺體系進(jìn)行升級,將人人友信金融集團(tuán),更名為友信金融服務(wù)集團(tuán)有限公司,簡稱“友信金服”。

友信金服,將以讓全球客戶享受到更高品質(zhì)的個人金融服務(wù)為使命,以成為最

值得信賴的金融科技企業(yè)為愿景。以陽光、拼搏、感恩、專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)、擁抱變化

為核心價值觀。

二、我們的時代

這半年來,各種政策陸續(xù)出臺,金融監(jiān)管越來越嚴(yán)格,各類不合規(guī)機(jī)構(gòu)被清理整頓,其中不乏知名的民營金融機(jī)構(gòu)。很多人會問,中國是不是民營金融已死。然而我卻認(rèn)為,現(xiàn)在才恰恰是民營金融最美好的時代。

改革開放以來,各種金融業(yè)態(tài)快速發(fā)展。過去這 40 年,中國的企業(yè),對于金融業(yè)務(wù)擁有著極大的熱情,各行各業(yè)跨界成立的金融控股公司多不勝數(shù)。這個過程中,中國出現(xiàn)了很多世界級金融企業(yè),但另一方面,卻也帶來了牌照間監(jiān)管套利,政策尋租等等復(fù)雜的金融現(xiàn)象。

然而,從 2016 年下半年以來,中央開始有序的統(tǒng)籌金融的監(jiān)管政策,我深深地感受到了中國的金融業(yè)監(jiān)管,邁入了全新的時代。

從萬能險的暫停,到終止金交所與互金平臺的合作,再到剛剛出臺的資管新規(guī)對于銀行理財?shù)葮I(yè)務(wù)的規(guī)范,這一系列對于固定收益類資產(chǎn)的管理措施,覆蓋了所有核心的金融牌照。監(jiān)管不再是點,而是有節(jié)奏、有智慧、面面俱到的全方位監(jiān)管。讓我們看到了,那個激進(jìn)文化盛行、多牌照相較于單一牌照的監(jiān)管套利時代已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去。

去年國家提出的全面實施市場準(zhǔn)入負(fù)面清單制度,再到剛剛出臺的外資在境內(nèi)金融業(yè)持股比例與經(jīng)營條件的放開,讓我們看到了國家的一系列政策,在深化改革的過程中言行合一,并在兩會前后,以超出所有人想象的執(zhí)行力,貫徹落實著對于國有、民營、外資等不同所有制企業(yè)平等管理的理念。

此外,2017 年底央行副行長潘功勝提到,在考慮修訂2008 年出臺的小貸公司的監(jiān)管規(guī)則,提出不同業(yè)態(tài)的金融市場應(yīng)該具有相當(dāng)?shù)墓叫浴＿@句話讓我們深受鼓舞。無疑,持牌經(jīng)營是非常重要的,但牌照本身卻不應(yīng)該等于業(yè)務(wù)的全部。就我們的行業(yè)而言,向小微企業(yè)主提供普惠信貸服務(wù)的過程中,從小貸公司、網(wǎng)貸平臺、擔(dān)保公司、信用保證保險公司,到消費金融公司,種種業(yè)態(tài)之間的監(jiān)管差異很大,然而服務(wù)的都是同一類需求。各種業(yè)態(tài)之間,慢慢形成了一條鄙視鏈,以牌照類別,而不是以業(yè)務(wù)服務(wù)能力,來論英雄。政策的持續(xù)迭代改善需時,然而監(jiān)管背后所代表的新時代的公平性的思維,卻是讓人充滿期待!

毫無疑問,野蠻增長的時代已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去,那樣的時代里,所有人追求的都是規(guī)模與速度,激進(jìn)的文化占據(jù)著主導(dǎo),難免劣幣驅(qū)逐良幣。然而,伴隨著持牌經(jīng)營理念的深入,強(qiáng)監(jiān)管,全面統(tǒng)籌,規(guī)則透明的時代來臨,對于以風(fēng)險管理為核心,追求服務(wù)實體,追求長遠(yuǎn)發(fā)展的民營金融企業(yè)來說,無疑將是最好的時代。

三、我們的“新普惠金融”

關(guān)于普惠金融的定義,是希望通過大數(shù)據(jù)與創(chuàng)新實踐,最終通過定價,讓所有人都能夠享受到金融服務(wù)。

然而,由于金融服務(wù)的外部性很強(qiáng),金融業(yè)務(wù)的價值,往往不是賬面盈利所能最終衡量的。以 payday loan 為例,在深度機(jī)器學(xué)習(xí)的人工智能支持下,通過超高的利率確實覆蓋了風(fēng)險,并實現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)價值。然而這樣的信貸帶來的客戶深度負(fù)債,卻讓無數(shù)的家庭深陷負(fù)債的深淵。以校園貸為例,雖然學(xué)生的信用良好,且有著家長作為優(yōu)質(zhì)的第二還款來源,然而由于心智未成熟,抵擋不住誘惑,過度的負(fù)債帶來的又是一個個家庭的慘劇。無論是那些本來就信用很差的客戶,亦或者心智未成熟的客戶,在數(shù)據(jù)與創(chuàng)新的前提下,企業(yè)本身固然有利可圖,卻對于社會有著極大的負(fù)外部性,最終導(dǎo)致整個社會的總價值為負(fù)。這樣的服務(wù),在很多國家屬于普惠金融,即 inclusive finance 的范疇,然而這些案例,讓我們深刻地意識到,算法與商業(yè)創(chuàng)新不應(yīng)該成為借口,并不是所有的金融需求都應(yīng)該被滿足的。

同時,我們所面對的千千萬萬的小微企業(yè)主,他們原本通過向親朋戚友借錢或向地下錢莊高息舉債來滿足自身的融資需求,他們并不是沒有金融服務(wù),只是過于高昂的定價讓他們不堪重負(fù)。這些年來,通過持續(xù)的數(shù)據(jù)挖掘與風(fēng)險管理實踐,我們將其中信用良好的一部分人篩選了出來,并為他們提供了低于他們在其他渠道的貸款成本。更低的資金成本,提高了這些企業(yè)的存活率,從而進(jìn)一步提高了社會的就業(yè),養(yǎng)活了更多的家庭。這樣的金融業(yè)務(wù)有著很大的正外部性,對社會帶來的總價值,亦不僅僅是業(yè)務(wù)本身的利潤,所能夠簡單衡量的。

如果說追求服務(wù)所有人的金融服務(wù)是普惠,那我更愿意說,我們在實踐的是“新 普惠金融”,通過我們的實踐與創(chuàng)新,通過數(shù)據(jù)挖掘,去滿足那些對社會有正外 部性價值的金融需求,讓他們享受到更高品質(zhì)的服務(wù)。

四、我們的中國夢

我畢業(yè)的母院,清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院的使命,有兩句對我影響非常深刻:貢獻(xiàn)中國,影響世界。在過去幾年里,得益于中國消費金融滲透率大幅提升、移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮、以及金融向民營企業(yè)開放這三個東風(fēng)的疊加,中國的金融科技領(lǐng)域的發(fā)展領(lǐng)先于全球。以支付寶、微信支付為代表的移動支付,顛覆著我們生活方方面面的體驗。

同時,移動支付大規(guī)模走向海外,取得了矚目的成就,這一切讓我們感到無比的驕傲自豪。身處實踐的一線,方知創(chuàng)新與突破之難。有幸的是,在過去幾年里,我們在小微企業(yè)主貸款難的問題上所取得的突破,為這一困擾了全球已久的金融難題提供了一種可能的解決方案。

在未來,我們將在實踐中持續(xù)探索,把我們的經(jīng)驗復(fù)制,改良,并在各國市場落地,去改善全球千千萬萬小微企業(yè)主普惠信貸難的困境。讓那些勤勞的家庭,在努力改善生活的奮斗過程中,能夠得到應(yīng)有的普惠信貸的支持。我想,讓友信金服成為全球客戶最值得信賴的金融科技企業(yè),讓中國的發(fā)展,能夠去驅(qū)動去引領(lǐng)世界的變革與發(fā)展,是我們的愿景,更是我們的中國夢。

最后,在此八周年生日之際,讓我們共同祝愿友信金服美好的明天。愿我們共懷感恩之心,以陽光拼搏的精神,專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)毓ぷ?去擁抱這萬千變化的新時代。愿我們不負(fù)家國,不負(fù)時代。

適時

2018.4.28