扛140斤硬幣去銀行兌換被拒，銀行與客戶糾紛在哪里？

近期，網友陸先生帶著140多斤1角錢硬幣去銀行網點兌換被拒一事引發廣泛關注。

據此前媒體報道，陸先生帶著140多斤、共計2000多元的1角硬幣前往上海農商銀行兌換被拒，銀行以“硬幣來源可疑”為由直接報警。在排除了“洗錢”嫌疑后，銀行以“系統故障”“總行審批”等為理由，拒絕為陸先生服務。

各方針對此事的討論，主要有三個觀點： 一是要求銀行無條件接受；二是客戶有問題，銀行要堅持原則；三是由專業網點來處理。

7月9日晚間，上海農商銀行向界面新聞表示，近期，該客戶多次攜焚燒痕跡嚴重，存在變形、磨損的硬幣來該行多個網點要求兌換，對于此類頻繁、量大、特殊的殘損硬幣兌換業務需求，該行出于提高清點效率和提高鑒別準確度的考慮，也為了最大程度維護客戶權益和減少客戶等候時間，建議客戶前往中國人民銀行授權的上海地區相關銀行網點兌換。

“我行同時提出，如果客戶交通不便，我行可提供車輛送客戶前往兌換。雖與客戶多次協商，但客戶始終拒絕前往。基于客戶堅持要求在我行網點進行兌換，為避免誤收誤兌，我行安排專人專柜以當面清點的方式，對符合要求的硬幣遵照《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》相關規定予以了兌換。”上海農商銀行表示。

另據界面新聞獲悉，此前亦有類似客戶在上海多家銀行兌換殘損幣，并引起相關部門關注。

多位法律界人士向界面新聞表示，在現有法律框架下，銀行網點以反洗錢為由拒收涉嫌違法，但考慮到實際銀行網點服務運行，建議監管出臺細化的標準，方便網點操作和落實。

一、拒收糾紛

為何陸先生會有這么多的殘損幣？據看看新聞網報道，陸先生稱，硬幣來源于做生意認識的客戶，后者在從事垃圾回收時找到大量硬幣，是在挑選廢鐵、廢銅、廢鋼發現的，他以稱重購買的方式獲得的這些硬幣。

另據《貝殼財經》報道，此前陸先生已陸續向十余家銀行兌換此類硬幣，多數機構正常受理，但上海農商銀行多次拒絕。因此，陸先生在社交媒體的發聲直指上海農商銀行違反了《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》。

值得關注的是，多個業內人士向界面新聞表示， 在上海類似的兌換需求并非單一事件。

一位不愿具名的銀行人士向界面新聞表示，從去年開始，上海浦東、徐匯、閔行陸續有人在各家銀行兌換舊損貨幣，有被兌換的，也有未被兌換的。

根據媒體報道，上海農商銀行先是以反洗錢為由拒絕為陸先生兌換，后建議其去人民銀行指定的、具備相關資質的四家網點兌換，但陸先生拒絕前往。

界面新聞采訪綜合了多位法律人士的看法，一方面， 銀行“拒收”的做法涉嫌違法。 《中華人民共和國中國人民銀行法》第十六條規定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。”銀行作為經營貨幣業務的金融機構，無權拒收合法流通的人民幣。

部分磨損后達到不宜流通的程度，《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》第三條亦規定：凡辦理人民幣存取款業務的金融機構應無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換；能辨別面額，票面剩余四分之三 （含四分之三） 以上，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機構應向持有人按原面額全額兌換。能辨別面額，票面剩余二分之一 （含二分之一） 至四分之三以下，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機構應向持有人按原面額的一半兌換。

另一方面， 考慮到事件中為廢品回收殘損幣，數目大，《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》保護的現金存取權，如何定性定量，要看央行如何認定。

上海正策律師事務所魏峻軍律師向界面新聞表示，從法律適用上，《中國人民銀行法》是全國人大通過的法律，《反洗錢法》是全國人大常委通過的法律，如果出現矛盾，銀行收取硬幣，更符合法律適用規則。

魏峻軍同時也表示，考慮到實際銀行網點服務運行，建議監管出臺細化的標準，方便網點操作和落實。目前情況下，假如這類客戶首次兌換時堅決要求在某銀行網點兌換，建議銀行先行收下，后續制定屬于本行的管理規定。

二、殘損貨幣可找專業網點

銀行處理大量硬幣時，要兼顧合規與服務效率。招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼向界面新聞表示，反洗錢的核心是識別“可疑交易”，大額交易需上報，小額交易若有異常特征銀行也有義務詢問。對于硬幣，“大量” 本身可能觸發關注，銀行確認資金來源是合規要求，而少量零錢存款無需過度詢問，這需要一線柜員根據實際情況判斷。同時，大量硬幣在銀行網點清點，勢必影響對其他客戶的服務，這是銀行要考慮的客觀情況。

董希淼表示，客戶也應多理解和包容銀行，客戶情況很特殊，一方面硬幣量很大，另一方面大量硬幣是殘缺、不完整的，這不僅有清點的問題，還有鑒別和兌換的問題，比較復雜。

界面新聞采訪了解到，針對殘損貨幣，上海地區共有4家中國人民銀行授權的相關銀行網點可兌換處理，分別是工行閘北支行、工行崇明支行、上海銀行金山支行、平安五角場支行。

此外，多位銀行一線從業人士向界面新聞表示，建議監管出臺細化的標準，方便網點操作和落實。針對“大量”殘損幣的客戶，建議由專業網點來處理。

本文來自微信公眾號： 界面新聞 ，作者：張曉云