牌照？征信？今日頭條或打互金邊界“擦邊球”

近日，今日頭條在招聘網(wǎng)站上發(fā)布了招聘汽車金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、汽車金融產(chǎn)品經(jīng)理、汽車金融風(fēng)控負(fù)責(zé)人等崗位。

盡管在2017年9月8日，今日頭條曾公開發(fā)布否認(rèn)從事金融業(yè)務(wù)的傳言，不過，今日頭條的金融“野心”并未使今日頭條兌現(xiàn)上述的公開發(fā)言。記者近日電話聯(lián)系了今日頭條相關(guān)負(fù)責(zé)人，截至發(fā)稿，對方電話尚處于關(guān)機(jī)狀態(tài)。

尤其是在網(wǎng)貸平臺違規(guī)案件不斷發(fā)生的情況下，今日頭條于2018年7月“低調(diào)”上線的放心借現(xiàn)金貸產(chǎn)品，顯示有南京銀行、新網(wǎng)銀行、中銀消費(fèi)金融三家合作機(jī)構(gòu)。

值得注意的是，南京銀行董秘辦電話回應(yīng)記者咨詢時表示，“業(yè)務(wù)層面不太清楚，可能我們也沒有跟今日頭條簽過戰(zhàn)略合作協(xié)議”。

同時，中銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行的官方客服回答放貸審核和征信流程，與放心借官方客服的回復(fù)有一定的出入。

記者致電北京市金融局咨詢時獲悉，“涉及到金融業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)，原則上，是應(yīng)該得去審批備案相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融牌照。”

上海瀛東律師事務(wù)所的高級合伙人冉晉向藍(lán)鯨TMT表示，“具體要看今日頭條的業(yè)務(wù)模式。如果今日頭條相當(dāng)于導(dǎo)流方，把客戶流量導(dǎo)流給合作方的合作模式是沒有問題的。但是，若今日頭條把流量導(dǎo)向放貸的第三方公司，而第三方公司既不從事P2P業(yè)務(wù)，也未持互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，這可能涉及到非法放貸。”

在一位不具名的互金行業(yè)分析師看來，“不論是實際做金融業(yè)務(wù)，還是作為流量和技術(shù)提供方，今日頭條是借此來賺錢，首要還是把流量變現(xiàn)”；目前未持有互聯(lián)網(wǎng)金融牌照或者獲得征信授權(quán)牌照容易使行業(yè)產(chǎn)生灰色地帶，尤其是資產(chǎn)方是否為資金來源方、資產(chǎn)方與資金方在借貸審核和借貸合作并不透明的情況下；好在現(xiàn)在網(wǎng)貸行業(yè)正在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管。

1. 合作方南京銀行不知已與今日頭條合作？

放心借宣傳頁面顯示，該產(chǎn)品日利率低至0.03%起，按日計息，即時到賬，最高借款額度可達(dá)20萬元。根據(jù)產(chǎn)品介紹，放心借是提供個人消費(fèi)借款服務(wù)的技術(shù)服務(wù)平臺，通過智能算法為用戶推薦高額低息的正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)。

按照產(chǎn)品介紹，產(chǎn)品入口在今日頭條用戶-我的錢包中，今日頭條是僅提獲客和流量支持，而開戶、風(fēng)控、放貸、催收等真正的信貸業(yè)務(wù)是由南京銀行、新網(wǎng)銀行、中銀消費(fèi)金融三大持牌金融機(jī)構(gòu)完成；從產(chǎn)品呈現(xiàn)和產(chǎn)品流程可以看出，其運(yùn)作方式同美團(tuán)的美團(tuán)生活費(fèi)、滴滴的在線借貸產(chǎn)品水滴貸類似。

上述不具名的互金行業(yè)觀察者認(rèn)為，從官方介紹來看，今日頭條的放心借是一款現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，今日頭條可能更多的是助貸的作用。

有用戶向記者表示，今日頭條官方宣傳中，稱放心借是今日頭條推出的“貸款服務(wù)”、“信貸平臺”；呈現(xiàn)給用戶的借貸模式單一，容易使借貸者認(rèn)為是今日頭條旗下的金融產(chǎn)品。而且，放心借業(yè)務(wù)只對小部分用戶開放，目前似乎已對大多數(shù)用戶開放。

有行業(yè)觀察人士認(rèn)為，今日頭條的流量變現(xiàn)渠道有局限，而手握大流量聯(lián)姻金融則不失為高利潤變現(xiàn)的解困方法，緩解變現(xiàn)壓力。

也有自媒體和行業(yè)觀察人士認(rèn)為，今日頭條是打“擦邊球”；說是導(dǎo)流、技術(shù)服務(wù)僅為障眼法，實則是金融產(chǎn)品。

那么，今日頭條的放心借在開戶、風(fēng)控、放貸、催收方面有什么特點？記者分別致電了上述三家合作方及放心借，結(jié)果是目前收悉情況并不相同。

記者查詢了南京銀行的公告，尚未出現(xiàn)與今日頭條合作放心借方面的內(nèi)容；在咨詢南京銀行董秘辦時，對方回復(fù)稱，“業(yè)務(wù)層面不太清楚，可能沒有跟今日頭條簽過戰(zhàn)略合作協(xié)議”。

隨后在與新網(wǎng)銀行官方客服和中銀消費(fèi)金融官方客服的咨詢中，記者發(fā)現(xiàn)今日頭條在這兩方放貸審核流程的角色、權(quán)限似乎也有所不同。

“今日頭條跟中銀消費(fèi)金融合作了一個產(chǎn)品，叫做今日頭條錢包，放心借提供APP；相當(dāng)于今日頭條提供的是小貸的端口。”中銀消費(fèi)金融官方客服解答時表示，“征信是先有今日頭條放心借審核，他們是初審，審核通過后，再由中銀消費(fèi)金融系統(tǒng)進(jìn)一步審核。需要執(zhí)行的，我們提供資金，線上最高額度是2萬元。”

而新網(wǎng)銀行官方客服解答時表示，雙方有合作，新網(wǎng)銀行提供資金，進(jìn)行放貸。“操作借款時，用戶根據(jù)借貸合同看是否顯示新網(wǎng)銀行，從而確定在哪家銀行進(jìn)行放貸。”“經(jīng)由今日頭條方面自己審核后同意放貸，新網(wǎng)銀行執(zhí)行放貸；如果要審批獲取額度的話，這個是由今日頭條平臺方來進(jìn)行操作。”

如此，在審核放貸方面，今日頭條在一方僅為初審流程，而在另一平臺則承擔(dān)放貸審核、放貸額度審批的“銀行”角色。那么，今日頭條是否可以承擔(dān)“銀行”審核、征信的資質(zhì)呢？

2 . 牌照：并購互聯(lián)網(wǎng)金融牌照未成，采取合作方式？

公開資料顯示，今日頭條的借貸業(yè)務(wù)主要是采取與銀行、消費(fèi)金融公司合作方式。此前，雖然今日頭條否認(rèn)從事金融業(yè)務(wù)，可行業(yè)人士仍普遍認(rèn)為種種跡象顯示了今日頭條在涉足金融，打金融科技等邊界的“擦邊球”。

2017年9月，有自媒體馨金融曾透露，今日頭條組建金融團(tuán)隊、考慮申請相關(guān)牌照的消息。但對于有計劃涉足金融業(yè)務(wù)的說法，今日頭條官方發(fā)言否認(rèn)。

2017年11月，據(jù)36氪報道稱，“今日頭條內(nèi)部已經(jīng)組建好了保險業(yè)務(wù)團(tuán)隊，并且正在籌備保險業(yè)務(wù)的相關(guān)事宜”。

2018年1月，中國支付網(wǎng)報道稱，“今日頭條正在低調(diào)收購支付牌照，目前正在和武漢合眾易寶談判，將控股甚至是100%收購這家湖北地區(qū)唯一一家網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)。”

現(xiàn)任央行行長易綱曾在2017中國普惠金融國際論壇”上明確表示，凡是搞金融的都要持牌經(jīng)營，納入監(jiān)管，要實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。

記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)從事金融服務(wù)的正規(guī)流程是，首先需要向金融主管部門備案，向電信部門備案獲得互聯(lián)網(wǎng)增值許可證，還要有金融行業(yè)的特許牌照，包括銀行牌照、小額貸款公司牌照、消費(fèi)金融公司牌照、支付牌照、第三方支付牌照等在內(nèi)。

對此，致電武漢合眾易寶時，記者獲悉，“我們和今日頭條是兩家公司，沒有收購事情。現(xiàn)在與今日頭條有合作，向其提供互聯(lián)網(wǎng)金融的小額貸款的牌照，合作期限現(xiàn)在不方便透露。”

不過，放心借的客服人員向咨詢的記者表示，“我們是持有互聯(lián)網(wǎng)金融牌照”；而對于是否為今日頭條直接持有互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的問題，此客服人員回復(fù)稱，“具體持有哪些互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的問題超出了咨詢范圍；請放心，我們是持有互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的。”

同時，此客服人員表示，“我們是在今日頭條上班的正式員工”；并透露“我們現(xiàn)在正在研發(fā)放心借的獨(dú)立APP，過段時間會推出上線”。

根據(jù)公開資料，記者尚未找到北京字節(jié)跳動及其旗下子公司持有消費(fèi)金融、民營銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸、基金代銷和商業(yè)保理的互聯(lián)網(wǎng)金融牌照信息；也未出現(xiàn)已與第三方支付公司、保險經(jīng)紀(jì)等合作牌照消息。

有業(yè)內(nèi)人士表示，今日頭條暫未給出有關(guān)牌照方面的回應(yīng)。不過，在監(jiān)管明確聯(lián)合貸款規(guī)則后，一方有流量，一方有資金，互聯(lián)網(wǎng)公司和持牌機(jī)構(gòu)合作不排除是互金行業(yè)的通用方法；但這也僅能維持和解決短期問題。

包括律師冉晉在內(nèi)多位互金行業(yè)分析師和觀察者向記者指出，中國互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個趨勢是非常注重互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)牌照；不論是小額貸還是涉及的各個方面，不論是資產(chǎn)方還是資金方，最好是持有互聯(lián)網(wǎng)金融方面的牌照。

2018年，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不平凡的一年。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動在全國范圍內(nèi)的深度開展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)邊界將越來越清晰。

在金融行業(yè)觀察者薛洪言和律師冉晉看來，對于像今日頭條這樣的公司，擁有一定數(shù)量級的用戶、大數(shù)據(jù)和技術(shù)之外，要布局金融業(yè)務(wù)，一是需要懂技術(shù)和金融的人才，二是需要持用相對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融牌照；這既是互金行業(yè)高速整合發(fā)展的需要，也是金融強(qiáng)監(jiān)管的要求。

冉晉律師提醒到，“因為今日頭條沒有征信業(yè)務(wù)資格，所以不能提供非脫敏的信息給到合作第三方。如此，在這個業(yè)務(wù)過程當(dāng)中，主要看雙方業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)，即雙方的資資金合作方式、資產(chǎn)推進(jìn)、資金端信息等，需按照我國國家在數(shù)據(jù)安全信息安全、個人隱私方面的保護(hù)性的規(guī)定。”

今日頭條對金融人才的招聘亟需，加碼網(wǎng)貸、消費(fèi)金融的背后，野心不容小覷。

如果基于場景來拓展借貸業(yè)務(wù)，覆蓋各類場景、信息推薦，今日頭條借助高流量、大數(shù)據(jù)、放心借、汽車金融，能否賺到互金市場的一杯羹，值得深思。