科技獵銀行科技?jí)羲?/h1>
出品 | 妙投APP
作者| 劉國(guó)輝
圖片來(lái)源 | AI制圖
8月5日，浦發(fā)銀行金融科技子公司浦銀金科在上海開(kāi)業(yè)。姍姍來(lái)遲的浦銀金科，并非銀行科技子公司欣欣向榮的寫照。
與當(dāng)年大行紛紛成立科技子公司的盛況相比，2022年至2024年，行業(yè)愈加冷清，每年都只有一家科技子公司新成立，而且都是由規(guī)模相對(duì)較小的城農(nóng)商行和民銀銀行設(shè)立。
這兩年，曾開(kāi)風(fēng)氣之先的興業(yè)數(shù)金、中銀金科等銀行科技子公司，更是頻頻傳出了要回歸母行的消息。
如今剛剛開(kāi)業(yè)的浦銀金科，也并非代表著科技子公司的復(fù)蘇。實(shí)際上浦銀金科在2021年5月就設(shè)立了，只是4年多以來(lái)并未真正運(yùn)作。如今開(kāi)業(yè)只是代表著業(yè)務(wù)要逐漸開(kāi)展起來(lái)。
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10年間，二十多家銀行相繼成立了金融科技子公司，四大行以及主要股份行與城商行紛紛入局。這背后至少有兩個(gè)推動(dòng)因素：
2013年，美國(guó)“棱鏡門”事件暴露出全球性的網(wǎng)絡(luò)安全隱患，促使中國(guó)開(kāi)始去“IOE”，即擺脫對(duì)IBM服務(wù)器、Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)、EMC存儲(chǔ)的依賴。
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另一方面，螞蟻金服、騰訊金融科技等互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的便捷服務(wù)，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的存貸匯業(yè)務(wù)形成直接競(jìng)爭(zhēng)。
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總之，這些科技子公司既承擔(dān)著服務(wù)母行/總公司的任務(wù)，也大多有著拓展行外業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出獲得收入的愿景。
然而，走過(guò)十年，這些科技子公司的技術(shù)輸出被驗(yàn)證是偽命題，這些公司主要依然依靠母行的業(yè)務(wù)來(lái)生存，且獨(dú)立出來(lái)后發(fā)現(xiàn)很難養(yǎng)活自己。繼續(xù)在母行體系外獨(dú)立下去意義不大。
剛開(kāi)業(yè)的浦銀金科，也明確了三大任務(wù)：
一是面向集團(tuán)子公司，構(gòu)建集團(tuán)IT共享服務(wù)中心模式；
二是面向境外分行，支持非交易類業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)；
三是面向母行，配合業(yè)務(wù)部門甄選非銀業(yè)務(wù)場(chǎng)景，構(gòu)建對(duì)公客戶賦能平臺(tái)。
只字未提“對(duì)外輸出”。
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一位大型金融機(jī)構(gòu)的科技負(fù)責(zé)人曾表示，科技部門開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)，往往讓公司內(nèi)部用起來(lái)都費(fèi)勁，再給同業(yè)去用，無(wú)異于天方夜譚。
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在他看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)前些年熱衷于成立科技子公司，但現(xiàn)在沒(méi)能成為金融機(jī)構(gòu)的增量，反而大多成了累贅。
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不管怎么說(shuō)，曾經(jīng)滿懷的希望，終究成了碎了的一場(chǎng)夢(mèng)。
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沒(méi)有發(fā)生的突圍
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從財(cái)報(bào)體現(xiàn)的數(shù)據(jù)來(lái)看，這些銀行科技子公司的確沒(méi)能實(shí)現(xiàn)“掙錢養(yǎng)家”的目標(biāo)。獨(dú)立存在的價(jià)值，也就不大了。
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金融機(jī)構(gòu)科技子公司列表
2024年上半年，中銀金科勉勵(lì)實(shí)現(xiàn)0.11億元的凈利潤(rùn)。此外，中國(guó)銀行曾在2020年報(bào)中披露，中銀金科實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.14億元。據(jù)傳，近期中銀金科也將其旗下部分業(yè)務(wù)，劃歸到了總公司，原中銀金科成都、武漢等都變成了軟開(kāi)中心的分中心。
隸屬平安集團(tuán)的金融壹賬通，作為唯一一家上市的金融科技子公司，成立近十年一直在虧損，2017至2023年累計(jì)虧損73.32億。2024年，在將旗下香港虛擬銀行出售給陸金所獲得2.6億元一次性收入的情況下，持續(xù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)凈虧損依然達(dá)到6.69億元。同時(shí)，金融壹賬通自2024年7月起，逐步終止了云服務(wù)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)主要依賴平安集團(tuán)內(nèi)部采購(gòu)獲得收入。此外，金融壹賬通還大幅壓縮了研發(fā)開(kāi)支、營(yíng)銷費(fèi)用及管理費(fèi)用。
這一切，都是在為其私有化作準(zhǔn)備。
早期就是脫胎于銀銀合作平臺(tái)的興業(yè)數(shù)金，已經(jīng)將服務(wù)興業(yè)銀行集團(tuán)為主要方向。而在創(chuàng)業(yè)早期，興業(yè)數(shù)金公司定位為中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)提供金融信息云服務(wù)，同時(shí)也是興業(yè)銀行集團(tuán)開(kāi)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最主要平臺(tái)。
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興業(yè)數(shù)金最初計(jì)劃是，先做大做強(qiáng)銀行云，然后由銀行云平臺(tái)擴(kuò)展到租賃等非銀金融機(jī)構(gòu)，成為金融云，最后普及到社會(huì)機(jī)構(gòu)的普惠金融云。此外也通過(guò)開(kāi)放API接口做開(kāi)放銀行。興業(yè)數(shù)金接入的客戶量達(dá)到數(shù)百家，不過(guò)沒(méi)能體現(xiàn)在業(yè)績(jī)上。
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股東高偉達(dá)發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，2019年上半年，興業(yè)數(shù)金未經(jīng)審計(jì)的營(yíng)收為6788.37萬(wàn)元，凈利潤(rùn)虧損1.67億元；2018年?duì)I收為3.17億元，凈利潤(rùn)1840.09萬(wàn)元。此后興業(yè)數(shù)金回購(gòu)了高偉達(dá)所持股份，也就沒(méi)有了業(yè)績(jī)公布。
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外部輸出沒(méi)能打開(kāi)局面，2021年興業(yè)銀行新任董事長(zhǎng)呂家進(jìn)上任后，又發(fā)現(xiàn)興業(yè)銀行“過(guò)去幾年在數(shù)字化經(jīng)營(yíng)上有點(diǎn)滯后”。
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自此，興業(yè)數(shù)金定位發(fā)生很大變化，把服務(wù)集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù)
，金融云與開(kāi)放平臺(tái)不再是重點(diǎn)，而是圍繞著興業(yè)銀行的數(shù)字化展開(kāi)，如研發(fā)了興業(yè)銀行針對(duì)科技型企業(yè)的“興速貸”線上融資產(chǎn)品，以及依托碳賬戶數(shù)據(jù)的雙碳管理平臺(tái)，支持興業(yè)銀行碳配額質(zhì)押融資，還依托AI、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來(lái)支持興業(yè)銀行的普惠金融平臺(tái)開(kāi)展小微、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。
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在今年3月份的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，呂家進(jìn)表示，數(shù)字科技制約興業(yè)銀行的窘境已經(jīng)過(guò)去，興業(yè)銀行的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)逐漸從建設(shè)期進(jìn)入到收獲期。
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既然以服務(wù)母行為主，那么仍以子公司的形式存在的意義就不大了。
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宇宙行旗下的工銀科技，還沒(méi)見(jiàn)相關(guān)傳聞，不過(guò)發(fā)展?fàn)顩r也一般，2019年成立至2023年，工銀科技向40余家同業(yè)機(jī)構(gòu)輸出“產(chǎn)品+技術(shù)平臺(tái)+咨詢服務(wù)”三位一體的產(chǎn)品及服務(wù)。
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也有傳聞稱建信金科也要回歸為總行軟件開(kāi)發(fā)中心。
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建行財(cái)報(bào)顯示，2018年至2020年，建信金科累計(jì)虧損9億元，2021年扭虧，不過(guò)始終是微利水平，2022年、2023年、2024年凈利潤(rùn)分別為0.31億元、0.02億元、0.03億元。
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而建信金科的外部拿單在行業(yè)里發(fā)展還算不錯(cuò)的，多次中標(biāo)同業(yè)的信息化項(xiàng)目。如在2024年8月中標(biāo)了浦發(fā)銀行“企業(yè)級(jí)架構(gòu)專項(xiàng)工程整體規(guī)劃與業(yè)務(wù)試點(diǎn)設(shè)計(jì)項(xiàng)目”，最近中標(biāo)了中國(guó)進(jìn)出口銀行預(yù)算金額高達(dá)6548.1萬(wàn)元的聯(lián)合開(kāi)發(fā)系統(tǒng)信創(chuàng)改造項(xiàng)目，還曾中標(biāo)過(guò)國(guó)開(kāi)行的項(xiàng)目。
能拿到較多的外部項(xiàng)目，可能源自建行在金融科技方面有較深的積累，同業(yè)認(rèn)可度較高，同時(shí)建行作為國(guó)有大行，多位高管被調(diào)任到其他銀行任職，對(duì)建行信息化的接受度也會(huì)更高一些。如給了建信金科大單的浦發(fā)銀行，董事長(zhǎng)張為忠就是來(lái)自于建行。
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不過(guò)
給別的銀行做信息化，本身就是個(gè)商業(yè)模式比較差的生意
，項(xiàng)目制的形式讓公司需要投入固定的人力資源駐場(chǎng)，邊際成本很難下降，即使拿到同業(yè)訂單，盈利能力還是很難同步提升。
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國(guó)內(nèi)有大量第三方的金融IT公司，都是在這樣的商業(yè)模式下，做著微利的生意。
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上市公司如長(zhǎng)亮科技、神州信息、宇信科技等，成長(zhǎng)性都很一般，市值多年在一兩百億之間徘徊。而
銀行系科技子公司又缺乏第三方金融IT公司的成本控制能力，想要做大很難。
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招行旗下的招銀云創(chuàng)也面臨這樣的局面。今年4月，客戶江蘇交控財(cái)務(wù)公司到招銀云創(chuàng)調(diào)研時(shí)，就公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)TMS建設(shè)和運(yùn)維保障工作，
期望招銀云創(chuàng)充分調(diào)配人員與資源，積極落實(shí)相關(guān)需求開(kāi)發(fā)計(jì)劃，確保項(xiàng)目建設(shè)任務(wù)按時(shí)、高質(zhì)量完成。
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這樣項(xiàng)目制而非產(chǎn)品化的商業(yè)模式，即使能持續(xù)獲得訂單，也很難構(gòu)建起足夠強(qiáng)的盈利能力。倒不是招銀云創(chuàng)們不想做產(chǎn)品化，這是跟“為什么不上清華，是不想嗎”類似的邏輯。產(chǎn)品化沒(méi)能走通，市場(chǎng)沒(méi)能打下來(lái)，只能走到項(xiàng)目制的路上。
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從成立初到2020年，招銀云創(chuàng)一直以向金融同業(yè)輸出金融云為主，積累了鄭州銀行、寧波銀行、華潤(rùn)銀行等行外客戶，并將鄭州銀行作為標(biāo)桿案例來(lái)推廣。當(dāng)時(shí)鄭州銀行主要推的業(yè)務(wù)“五朵云”中有四朵托管于招銀云創(chuàng)金融云上。
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不過(guò)可能是行業(yè)推廣未達(dá)預(yù)期，2020年以后招銀云創(chuàng)做了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，針對(duì)央國(guó)企、大型民營(yíng)企業(yè)等產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)客戶，發(fā)揮在財(cái)務(wù)管理、司庫(kù)建設(shè)等方面的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰Γ瑸榭蛻籼峁┻@方面的咨詢與信息化建設(shè)。
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如今，曾經(jīng)的標(biāo)桿客戶鄭州銀行已經(jīng)與華為在數(shù)字化領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略合作，而招銀云創(chuàng)的客戶已經(jīng)變成了江蘇交控財(cái)務(wù)、中交財(cái)務(wù)等司庫(kù)系統(tǒng)合作客戶。
在這一領(lǐng)域，招銀云創(chuàng)面臨著傳統(tǒng)ERP公司的競(jìng)爭(zhēng)。如在今年6月份的茅臺(tái)集團(tuán)司庫(kù)數(shù)據(jù)管理項(xiàng)目招標(biāo)中，招銀云創(chuàng)敗給了用友。
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與其他公司退守母行業(yè)務(wù)不同，招銀云創(chuàng)依然且只能聚焦在科技的對(duì)外輸出。因?yàn)檎秀y云創(chuàng)沒(méi)有退路，招行已經(jīng)有了只服務(wù)招商銀行一個(gè)客戶的科技子公司招銀網(wǎng)絡(luò)，兩家公司都是招行總行信息技術(shù)部統(tǒng)一管理的子公司。
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為何退守？
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從高調(diào)輸出到退守，銀行科技子公司為何會(huì)有這樣的轉(zhuǎn)變？
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一方面是政策原因。2021年底，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法的通知，對(duì)外包提出了更嚴(yán)格的要求，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確不能外包的信息科技職能。涉及信息科技戰(zhàn)略管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技內(nèi)部審計(jì)及其他有關(guān)信息科技核心競(jìng)爭(zhēng)力的職能不得外包。并
明確集團(tuán)子公司作為服務(wù)提供商，為其提供信息科技外包服務(wù)的行為，也屬于外包。
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2024年底，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局又發(fā)布關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法的通知指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行母行、保險(xiǎn)集團(tuán)或者母公司與其子行、子公司數(shù)據(jù)安全隔離的“防火墻”，并對(duì)共享數(shù)據(jù)采取有效保護(hù)措施。
銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其母行、集團(tuán)，或者其子行、子公司共享敏感級(jí)及以上數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)獲得數(shù)據(jù)主體的授權(quán)同意。
這樣，子公司用起來(lái)沒(méi)那么順暢了。
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更重要的是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層面的原因。早期大家都重視金融云，但沒(méi)能闖出一片天，科技子公司集體敗走金融云。
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按照IDC最近發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024年下半年，中國(guó)金融云市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到52.3億美元，其中金融云平臺(tái)解決方案市場(chǎng)份額前五分別是阿里、騰訊、華為、百度、京東，市場(chǎng)份額總和為73.9%，金融云應(yīng)用解決方案市場(chǎng)份額前五分別是中電金信、中科軟、百度、南天信息、騰訊，前五大廠商市場(chǎng)份額總和為27.5%。銀行系科技子公司都沒(méi)能進(jìn)入前五。
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金融云市場(chǎng)早期由銀行系子公司與科技公司共同開(kāi)拓，但隨著產(chǎn)品同質(zhì)化加劇，銀
行系子公司受限于母行體制，在技術(shù)創(chuàng)新、響應(yīng)速度、定價(jià)靈活性等方面難以與互聯(lián)網(wǎng)巨頭競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)份額被擠壓。此外金融云服務(wù)需要持續(xù)的高額基礎(chǔ)設(shè)施投入，但銀行系子公司初期主要服務(wù)于母行或中小金融機(jī)構(gòu)，客戶規(guī)模有限，難以形成規(guī)模效應(yīng)。
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另外，
輸出云服務(wù)給同業(yè)，同業(yè)也會(huì)擔(dān)心自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、模式被銀行系子公司泄露給其母行，從而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
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敗走金融云后，目前在對(duì)外輸出上，科技子公司業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向場(chǎng)景化賦能。銀行系子公司逐漸從“技術(shù)供應(yīng)商”轉(zhuǎn)向“生態(tài)共建者”，更關(guān)注垂直領(lǐng)域的深度服務(wù)。例如：
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政務(wù)端（G端）：工銀科技、建信金科等背景深厚的公司，參與智慧政務(wù)平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)政務(wù)場(chǎng)景鏈接企業(yè)及個(gè)人客戶；
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產(chǎn)業(yè)端（B端）：提供供應(yīng)鏈金融、人力資源管理、財(cái)務(wù)管理等解決方案，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈需求；
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同業(yè)端（F端）：繼續(xù)向金融同業(yè)輸出風(fēng)控系統(tǒng)、零售業(yè)務(wù)中臺(tái)等經(jīng)驗(yàn)型產(chǎn)品，差異化競(jìng)爭(zhēng)。
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不過(guò)這些業(yè)務(wù)并不能給科技子公司一片新天地。
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如前面所說(shuō)，
商業(yè)模式比較差，無(wú)論客戶是銀行，還是實(shí)業(yè)領(lǐng)域，為這些客戶提供信息化建設(shè)，對(duì)技術(shù)要求沒(méi)那么高，都是比拼管理能力與人效。
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銀行IT上市公司中，宇信科技近11000員工支撐了36億元營(yíng)收，長(zhǎng)亮科技7147名員工支撐了17億元的營(yíng)收，神州信息員工更是超過(guò)18000人，盈利水平都不高。而銀行科技子公司人數(shù)遠(yuǎn)少于這些公司，項(xiàng)目管理與成本控制又不及這些公司，很難超越這些公司打造出更強(qiáng)的盈利模式。
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另外在需求上，空間沒(méi)有多大。對(duì)外輸出，肯定是有需求的。
技術(shù)輸出，直觀上是為客戶做IT系統(tǒng)，實(shí)際上是輸出銀行自身在業(yè)務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)。
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興業(yè)數(shù)金成立早期主要向中小銀行提供票據(jù)、理財(cái)IT服務(wù)，首任總裁陳翀表示，輸出產(chǎn)品積累的是興業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)流程，對(duì)上述業(yè)務(wù)如何進(jìn)行管理，流程、制度和風(fēng)控點(diǎn)已經(jīng)融入系統(tǒng)中，所以選用數(shù)金系統(tǒng)意味著能夠把小銀行的業(yè)務(wù)管理水平和服務(wù)流程提升到一個(gè)接近于興業(yè)銀行的水平。
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到現(xiàn)在這種需求依然存在。例如
去年11月，交行1.8億金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)項(xiàng)目，工銀科技中選。交行旗下有科技子公司交銀金科，為什么肥水流向外人田呢？更多是因?yàn)楣ど蹄y行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)體量巨大，在相關(guān)管理系統(tǒng)上有優(yōu)勢(shì)。讓工銀科技中標(biāo)，實(shí)際上是引進(jìn)工行的經(jīng)驗(yàn)。
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不過(guò)這種需求并不持續(xù)，客戶全生命周期價(jià)值較低，很顯然當(dāng)客戶學(xué)會(huì)了之后，自然就沒(méi)有相關(guān)的需求了。
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內(nèi)生的無(wú)解
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從人事安排的角度，銀行科技子公司一開(kāi)始就帶著擰巴。
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2015年，興業(yè)數(shù)金誕生，2018年，國(guó)有大行及股份制銀行幾乎全部成立了獨(dú)立的法人科技子公司。業(yè)務(wù)獨(dú)立了，人事卻并未。
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多數(shù)銀行相對(duì)保守，抽調(diào)部分內(nèi)部骨干力量，采用了“增量新設(shè)”方式，如工銀科技、中銀金科、農(nóng)銀金科等；較為激進(jìn)則“存量劃轉(zhuǎn)”，將原屬于銀行體系的全部開(kāi)發(fā)中心、研發(fā)中心“整體轉(zhuǎn)制”；也有銀行“一套人馬，兩塊牌子”，只是利用科技子公司“放人員，發(fā)工資”，內(nèi)部則一體化管理。
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所以，大部分的銀行科技子公司，還是傳統(tǒng)意義上的體制內(nèi)公司。無(wú)論從薪酬待遇，還是上升空間來(lái)說(shuō)，對(duì)于外部的人才而言，吸引力都不夠強(qiáng)。
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比如，雖然看起來(lái)公司有獨(dú)立身份，但，科技子的高管和員工的薪酬和人員編制均與母行的利潤(rùn)新增和編制增量掛鉤，相當(dāng)于跟分行和其他兄弟子公司爭(zhēng)搶分食一個(gè)大小既定的蛋糕，加之無(wú)法實(shí)施股權(quán)激勵(lì)，員工薪資待遇增長(zhǎng)空間有限。當(dāng)然，科技子公司作為國(guó)企，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等科技公司，有著工作穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)，以及落戶等福利。
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又或者，多數(shù)子公司的高管，全部由母行股東委派其勞動(dòng)關(guān)系是與母行簽訂，且多為任期制，可隨時(shí)轉(zhuǎn)回行內(nèi)，導(dǎo)致子公司的“中層”成為全部人員（內(nèi)培與外引）的職業(yè)“天花板”。
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體制的困境是無(wú)解的。
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當(dāng)下，對(duì)于銀行科技子公司而言，回歸母行，已經(jīng)是大勢(shì)所趨。
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服務(wù)母行是科技子公司的主要業(yè)務(wù)，是最重要的營(yíng)收來(lái)源。不過(guò)在服務(wù)母行這塊，科技子公司的競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)能力也說(shuō)不上更好。
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這又是科技子公司制度安排的另一個(gè)困境。
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雖然通過(guò)服務(wù)母行獲得營(yíng)收大頭，但
與其他外包機(jī)構(gòu)相比，科技子公司往往缺乏競(jìng)爭(zhēng)力
。在核心的服務(wù)定價(jià)上，相比于市場(chǎng)上用工更加靈活的科技公司，銀行科技子公司缺乏足夠優(yōu)勢(shì)。
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另外科技子公司畢竟還是在行里有一定地位，使用起來(lái)不像外包機(jī)構(gòu)那么順手。有業(yè)內(nèi)人士表示，外包公司干活痛快還聽(tīng)話，項(xiàng)目做得不及預(yù)期還能罵，科技子公司畢竟是一個(gè)集團(tuán)下面的，罵不得。
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另外，一些科技子公司能力有限，做的是內(nèi)包再轉(zhuǎn)外包工作。說(shuō)好聽(tīng)點(diǎn)是承包商角色，而
一些尖銳的觀點(diǎn)則將部分科技子公司視為二道販子，承接母行的需求，分包給其他公司，把其他公司的產(chǎn)品拿來(lái)賣給母行
。背后其實(shí)是銀行信息化都是比較同質(zhì)化的技術(shù)，業(yè)務(wù)場(chǎng)景上沒(méi)有特別大的創(chuàng)新，因此應(yīng)用邏輯上自然是相互抄作業(yè)。
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可以預(yù)見(jiàn)的是，這些銀行科技子公司們，將進(jìn)一步大幅的撤退。
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作者| 劉國(guó)輝
圖片來(lái)源 | AI制圖
8月5日，浦發(fā)銀行金融科技子公司浦銀金科在上海開(kāi)業(yè)。姍姍來(lái)遲的浦銀金科，并非銀行科技子公司欣欣向榮的寫照。
與當(dāng)年大行紛紛成立科技子公司的盛況相比，2022年至2024年，行業(yè)愈加冷清，每年都只有一家科技子公司新成立，而且都是由規(guī)模相對(duì)較小的城農(nóng)商行和民銀銀行設(shè)立。
這兩年，曾開(kāi)風(fēng)氣之先的興業(yè)數(shù)金、中銀金科等銀行科技子公司，更是頻頻傳出了要回歸母行的消息。
如今剛剛開(kāi)業(yè)的浦銀金科，也并非代表著科技子公司的復(fù)蘇。實(shí)際上浦銀金科在2021年5月就設(shè)立了，只是4年多以來(lái)并未真正運(yùn)作。如今開(kāi)業(yè)只是代表著業(yè)務(wù)要逐漸開(kāi)展起來(lái)。
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10年間，二十多家銀行相繼成立了金融科技子公司，四大行以及主要股份行與城商行紛紛入局。這背后至少有兩個(gè)推動(dòng)因素：
2013年，美國(guó)“棱鏡門”事件暴露出全球性的網(wǎng)絡(luò)安全隱患，促使中國(guó)開(kāi)始去“IOE”，即擺脫對(duì)IBM服務(wù)器、Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)、EMC存儲(chǔ)的依賴。
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另一方面，螞蟻金服、騰訊金融科技等互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的便捷服務(wù)，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的存貸匯業(yè)務(wù)形成直接競(jìng)爭(zhēng)。
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總之，這些科技子公司既承擔(dān)著服務(wù)母行/總公司的任務(wù)，也大多有著拓展行外業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出獲得收入的愿景。
然而，走過(guò)十年，這些科技子公司的技術(shù)輸出被驗(yàn)證是偽命題，這些公司主要依然依靠母行的業(yè)務(wù)來(lái)生存，且獨(dú)立出來(lái)后發(fā)現(xiàn)很難養(yǎng)活自己。繼續(xù)在母行體系外獨(dú)立下去意義不大。
剛開(kāi)業(yè)的浦銀金科，也明確了三大任務(wù)：
一是面向集團(tuán)子公司，構(gòu)建集團(tuán)IT共享服務(wù)中心模式；
二是面向境外分行，支持非交易類業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)；
三是面向母行，配合業(yè)務(wù)部門甄選非銀業(yè)務(wù)場(chǎng)景，構(gòu)建對(duì)公客戶賦能平臺(tái)。
只字未提“對(duì)外輸出”。
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一位大型金融機(jī)構(gòu)的科技負(fù)責(zé)人曾表示，科技部門開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)，往往讓公司內(nèi)部用起來(lái)都費(fèi)勁，再給同業(yè)去用，無(wú)異于天方夜譚。
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在他看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)前些年熱衷于成立科技子公司，但現(xiàn)在沒(méi)能成為金融機(jī)構(gòu)的增量，反而大多成了累贅。
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不管怎么說(shuō)，曾經(jīng)滿懷的希望，終究成了碎了的一場(chǎng)夢(mèng)。
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沒(méi)有發(fā)生的突圍
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從財(cái)報(bào)體現(xiàn)的數(shù)據(jù)來(lái)看，這些銀行科技子公司的確沒(méi)能實(shí)現(xiàn)“掙錢養(yǎng)家”的目標(biāo)。獨(dú)立存在的價(jià)值，也就不大了。
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金融機(jī)構(gòu)科技子公司列表
2024年上半年，中銀金科勉勵(lì)實(shí)現(xiàn)0.11億元的凈利潤(rùn)。此外，中國(guó)銀行曾在2020年報(bào)中披露，中銀金科實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.14億元。據(jù)傳，近期中銀金科也將其旗下部分業(yè)務(wù)，劃歸到了總公司，原中銀金科成都、武漢等都變成了軟開(kāi)中心的分中心。
隸屬平安集團(tuán)的金融壹賬通，作為唯一一家上市的金融科技子公司，成立近十年一直在虧損，2017至2023年累計(jì)虧損73.32億。2024年，在將旗下香港虛擬銀行出售給陸金所獲得2.6億元一次性收入的情況下，持續(xù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)凈虧損依然達(dá)到6.69億元。同時(shí)，金融壹賬通自2024年7月起，逐步終止了云服務(wù)業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)主要依賴平安集團(tuán)內(nèi)部采購(gòu)獲得收入。此外，金融壹賬通還大幅壓縮了研發(fā)開(kāi)支、營(yíng)銷費(fèi)用及管理費(fèi)用。
這一切，都是在為其私有化作準(zhǔn)備。
早期就是脫胎于銀銀合作平臺(tái)的興業(yè)數(shù)金，已經(jīng)將服務(wù)興業(yè)銀行集團(tuán)為主要方向。而在創(chuàng)業(yè)早期，興業(yè)數(shù)金公司定位為中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)提供金融信息云服務(wù)，同時(shí)也是興業(yè)銀行集團(tuán)開(kāi)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最主要平臺(tái)。
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興業(yè)數(shù)金最初計(jì)劃是，先做大做強(qiáng)銀行云，然后由銀行云平臺(tái)擴(kuò)展到租賃等非銀金融機(jī)構(gòu)，成為金融云，最后普及到社會(huì)機(jī)構(gòu)的普惠金融云。此外也通過(guò)開(kāi)放API接口做開(kāi)放銀行。興業(yè)數(shù)金接入的客戶量達(dá)到數(shù)百家，不過(guò)沒(méi)能體現(xiàn)在業(yè)績(jī)上。
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股東高偉達(dá)發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，2019年上半年，興業(yè)數(shù)金未經(jīng)審計(jì)的營(yíng)收為6788.37萬(wàn)元，凈利潤(rùn)虧損1.67億元；2018年?duì)I收為3.17億元，凈利潤(rùn)1840.09萬(wàn)元。此后興業(yè)數(shù)金回購(gòu)了高偉達(dá)所持股份，也就沒(méi)有了業(yè)績(jī)公布。
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外部輸出沒(méi)能打開(kāi)局面，2021年興業(yè)銀行新任董事長(zhǎng)呂家進(jìn)上任后，又發(fā)現(xiàn)興業(yè)銀行“過(guò)去幾年在數(shù)字化經(jīng)營(yíng)上有點(diǎn)滯后”。
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自此，興業(yè)數(shù)金定位發(fā)生很大變化，把服務(wù)集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù) ，金融云與開(kāi)放平臺(tái)不再是重點(diǎn)，而是圍繞著興業(yè)銀行的數(shù)字化展開(kāi)，如研發(fā)了興業(yè)銀行針對(duì)科技型企業(yè)的“興速貸”線上融資產(chǎn)品，以及依托碳賬戶數(shù)據(jù)的雙碳管理平臺(tái)，支持興業(yè)銀行碳配額質(zhì)押融資，還依托AI、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來(lái)支持興業(yè)銀行的普惠金融平臺(tái)開(kāi)展小微、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。
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在今年3月份的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，呂家進(jìn)表示，數(shù)字科技制約興業(yè)銀行的窘境已經(jīng)過(guò)去，興業(yè)銀行的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)逐漸從建設(shè)期進(jìn)入到收獲期。
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既然以服務(wù)母行為主，那么仍以子公司的形式存在的意義就不大了。
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宇宙行旗下的工銀科技，還沒(méi)見(jiàn)相關(guān)傳聞，不過(guò)發(fā)展?fàn)顩r也一般，2019年成立至2023年，工銀科技向40余家同業(yè)機(jī)構(gòu)輸出“產(chǎn)品+技術(shù)平臺(tái)+咨詢服務(wù)”三位一體的產(chǎn)品及服務(wù)。
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也有傳聞稱建信金科也要回歸為總行軟件開(kāi)發(fā)中心。
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建行財(cái)報(bào)顯示，2018年至2020年，建信金科累計(jì)虧損9億元，2021年扭虧，不過(guò)始終是微利水平，2022年、2023年、2024年凈利潤(rùn)分別為0.31億元、0.02億元、0.03億元。
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而建信金科的外部拿單在行業(yè)里發(fā)展還算不錯(cuò)的，多次中標(biāo)同業(yè)的信息化項(xiàng)目。如在2024年8月中標(biāo)了浦發(fā)銀行“企業(yè)級(jí)架構(gòu)專項(xiàng)工程整體規(guī)劃與業(yè)務(wù)試點(diǎn)設(shè)計(jì)項(xiàng)目”，最近中標(biāo)了中國(guó)進(jìn)出口銀行預(yù)算金額高達(dá)6548.1萬(wàn)元的聯(lián)合開(kāi)發(fā)系統(tǒng)信創(chuàng)改造項(xiàng)目，還曾中標(biāo)過(guò)國(guó)開(kāi)行的項(xiàng)目。 能拿到較多的外部項(xiàng)目，可能源自建行在金融科技方面有較深的積累，同業(yè)認(rèn)可度較高，同時(shí)建行作為國(guó)有大行，多位高管被調(diào)任到其他銀行任職，對(duì)建行信息化的接受度也會(huì)更高一些。如給了建信金科大單的浦發(fā)銀行，董事長(zhǎng)張為忠就是來(lái)自于建行。
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不過(guò) 給別的銀行做信息化，本身就是個(gè)商業(yè)模式比較差的生意 ，項(xiàng)目制的形式讓公司需要投入固定的人力資源駐場(chǎng)，邊際成本很難下降，即使拿到同業(yè)訂單，盈利能力還是很難同步提升。
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國(guó)內(nèi)有大量第三方的金融IT公司，都是在這樣的商業(yè)模式下，做著微利的生意。
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上市公司如長(zhǎng)亮科技、神州信息、宇信科技等，成長(zhǎng)性都很一般，市值多年在一兩百億之間徘徊。而 銀行系科技子公司又缺乏第三方金融IT公司的成本控制能力，想要做大很難。
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招行旗下的招銀云創(chuàng)也面臨這樣的局面。今年4月，客戶江蘇交控財(cái)務(wù)公司到招銀云創(chuàng)調(diào)研時(shí)，就公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)TMS建設(shè)和運(yùn)維保障工作， 期望招銀云創(chuàng)充分調(diào)配人員與資源，積極落實(shí)相關(guān)需求開(kāi)發(fā)計(jì)劃，確保項(xiàng)目建設(shè)任務(wù)按時(shí)、高質(zhì)量完成。
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這樣項(xiàng)目制而非產(chǎn)品化的商業(yè)模式，即使能持續(xù)獲得訂單，也很難構(gòu)建起足夠強(qiáng)的盈利能力。倒不是招銀云創(chuàng)們不想做產(chǎn)品化，這是跟“為什么不上清華，是不想嗎”類似的邏輯。產(chǎn)品化沒(méi)能走通，市場(chǎng)沒(méi)能打下來(lái)，只能走到項(xiàng)目制的路上。
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從成立初到2020年，招銀云創(chuàng)一直以向金融同業(yè)輸出金融云為主，積累了鄭州銀行、寧波銀行、華潤(rùn)銀行等行外客戶，并將鄭州銀行作為標(biāo)桿案例來(lái)推廣。當(dāng)時(shí)鄭州銀行主要推的業(yè)務(wù)“五朵云”中有四朵托管于招銀云創(chuàng)金融云上。
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不過(guò)可能是行業(yè)推廣未達(dá)預(yù)期，2020年以后招銀云創(chuàng)做了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，針對(duì)央國(guó)企、大型民營(yíng)企業(yè)等產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)客戶，發(fā)揮在財(cái)務(wù)管理、司庫(kù)建設(shè)等方面的經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰Γ瑸榭蛻籼峁┻@方面的咨詢與信息化建設(shè)。
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如今，曾經(jīng)的標(biāo)桿客戶鄭州銀行已經(jīng)與華為在數(shù)字化領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略合作，而招銀云創(chuàng)的客戶已經(jīng)變成了江蘇交控財(cái)務(wù)、中交財(cái)務(wù)等司庫(kù)系統(tǒng)合作客戶。 在這一領(lǐng)域，招銀云創(chuàng)面臨著傳統(tǒng)ERP公司的競(jìng)爭(zhēng)。如在今年6月份的茅臺(tái)集團(tuán)司庫(kù)數(shù)據(jù)管理項(xiàng)目招標(biāo)中，招銀云創(chuàng)敗給了用友。
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與其他公司退守母行業(yè)務(wù)不同，招銀云創(chuàng)依然且只能聚焦在科技的對(duì)外輸出。因?yàn)檎秀y云創(chuàng)沒(méi)有退路，招行已經(jīng)有了只服務(wù)招商銀行一個(gè)客戶的科技子公司招銀網(wǎng)絡(luò)，兩家公司都是招行總行信息技術(shù)部統(tǒng)一管理的子公司。
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為何退守？
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從高調(diào)輸出到退守，銀行科技子公司為何會(huì)有這樣的轉(zhuǎn)變？
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一方面是政策原因。2021年底，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管辦法的通知，對(duì)外包提出了更嚴(yán)格的要求，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確不能外包的信息科技職能。涉及信息科技戰(zhàn)略管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技內(nèi)部審計(jì)及其他有關(guān)信息科技核心競(jìng)爭(zhēng)力的職能不得外包。并 明確集團(tuán)子公司作為服務(wù)提供商，為其提供信息科技外包服務(wù)的行為，也屬于外包。
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2024年底，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局又發(fā)布關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法的通知指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立銀行母行、保險(xiǎn)集團(tuán)或者母公司與其子行、子公司數(shù)據(jù)安全隔離的“防火墻”，并對(duì)共享數(shù)據(jù)采取有效保護(hù)措施。 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其母行、集團(tuán)，或者其子行、子公司共享敏感級(jí)及以上數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)獲得數(shù)據(jù)主體的授權(quán)同意。
這樣，子公司用起來(lái)沒(méi)那么順暢了。
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更重要的是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層面的原因。早期大家都重視金融云，但沒(méi)能闖出一片天，科技子公司集體敗走金融云。
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按照IDC最近發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024年下半年，中國(guó)金融云市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到52.3億美元，其中金融云平臺(tái)解決方案市場(chǎng)份額前五分別是阿里、騰訊、華為、百度、京東，市場(chǎng)份額總和為73.9%，金融云應(yīng)用解決方案市場(chǎng)份額前五分別是中電金信、中科軟、百度、南天信息、騰訊，前五大廠商市場(chǎng)份額總和為27.5%。銀行系科技子公司都沒(méi)能進(jìn)入前五。
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金融云市場(chǎng)早期由銀行系子公司與科技公司共同開(kāi)拓，但隨著產(chǎn)品同質(zhì)化加劇，銀 行系子公司受限于母行體制，在技術(shù)創(chuàng)新、響應(yīng)速度、定價(jià)靈活性等方面難以與互聯(lián)網(wǎng)巨頭競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)份額被擠壓。此外金融云服務(wù)需要持續(xù)的高額基礎(chǔ)設(shè)施投入，但銀行系子公司初期主要服務(wù)于母行或中小金融機(jī)構(gòu)，客戶規(guī)模有限，難以形成規(guī)模效應(yīng)。
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另外， 輸出云服務(wù)給同業(yè)，同業(yè)也會(huì)擔(dān)心自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、模式被銀行系子公司泄露給其母行，從而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
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敗走金融云后，目前在對(duì)外輸出上，科技子公司業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向場(chǎng)景化賦能。銀行系子公司逐漸從“技術(shù)供應(yīng)商”轉(zhuǎn)向“生態(tài)共建者”，更關(guān)注垂直領(lǐng)域的深度服務(wù)。例如：
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政務(wù)端（G端）：工銀科技、建信金科等背景深厚的公司，參與智慧政務(wù)平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)政務(wù)場(chǎng)景鏈接企業(yè)及個(gè)人客戶；
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產(chǎn)業(yè)端（B端）：提供供應(yīng)鏈金融、人力資源管理、財(cái)務(wù)管理等解決方案，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈需求；
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同業(yè)端（F端）：繼續(xù)向金融同業(yè)輸出風(fēng)控系統(tǒng)、零售業(yè)務(wù)中臺(tái)等經(jīng)驗(yàn)型產(chǎn)品，差異化競(jìng)爭(zhēng)。
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不過(guò)這些業(yè)務(wù)并不能給科技子公司一片新天地。
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如前面所說(shuō)， 商業(yè)模式比較差，無(wú)論客戶是銀行，還是實(shí)業(yè)領(lǐng)域，為這些客戶提供信息化建設(shè)，對(duì)技術(shù)要求沒(méi)那么高，都是比拼管理能力與人效。
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銀行IT上市公司中，宇信科技近11000員工支撐了36億元營(yíng)收，長(zhǎng)亮科技7147名員工支撐了17億元的營(yíng)收，神州信息員工更是超過(guò)18000人，盈利水平都不高。而銀行科技子公司人數(shù)遠(yuǎn)少于這些公司，項(xiàng)目管理與成本控制又不及這些公司，很難超越這些公司打造出更強(qiáng)的盈利模式。
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另外在需求上，空間沒(méi)有多大。對(duì)外輸出，肯定是有需求的。 技術(shù)輸出，直觀上是為客戶做IT系統(tǒng)，實(shí)際上是輸出銀行自身在業(yè)務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)。
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興業(yè)數(shù)金成立早期主要向中小銀行提供票據(jù)、理財(cái)IT服務(wù)，首任總裁陳翀表示，輸出產(chǎn)品積累的是興業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)流程，對(duì)上述業(yè)務(wù)如何進(jìn)行管理，流程、制度和風(fēng)控點(diǎn)已經(jīng)融入系統(tǒng)中，所以選用數(shù)金系統(tǒng)意味著能夠把小銀行的業(yè)務(wù)管理水平和服務(wù)流程提升到一個(gè)接近于興業(yè)銀行的水平。
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到現(xiàn)在這種需求依然存在。例如 去年11月，交行1.8億金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)項(xiàng)目，工銀科技中選。交行旗下有科技子公司交銀金科，為什么肥水流向外人田呢？更多是因?yàn)楣ど蹄y行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)體量巨大，在相關(guān)管理系統(tǒng)上有優(yōu)勢(shì)。讓工銀科技中標(biāo)，實(shí)際上是引進(jìn)工行的經(jīng)驗(yàn)。
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不過(guò)這種需求并不持續(xù)，客戶全生命周期價(jià)值較低，很顯然當(dāng)客戶學(xué)會(huì)了之后，自然就沒(méi)有相關(guān)的需求了。
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內(nèi)生的無(wú)解
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從人事安排的角度，銀行科技子公司一開(kāi)始就帶著擰巴。
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2015年，興業(yè)數(shù)金誕生，2018年，國(guó)有大行及股份制銀行幾乎全部成立了獨(dú)立的法人科技子公司。業(yè)務(wù)獨(dú)立了，人事卻并未。
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多數(shù)銀行相對(duì)保守，抽調(diào)部分內(nèi)部骨干力量，采用了“增量新設(shè)”方式，如工銀科技、中銀金科、農(nóng)銀金科等；較為激進(jìn)則“存量劃轉(zhuǎn)”，將原屬于銀行體系的全部開(kāi)發(fā)中心、研發(fā)中心“整體轉(zhuǎn)制”；也有銀行“一套人馬，兩塊牌子”，只是利用科技子公司“放人員，發(fā)工資”，內(nèi)部則一體化管理。
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所以，大部分的銀行科技子公司，還是傳統(tǒng)意義上的體制內(nèi)公司。無(wú)論從薪酬待遇，還是上升空間來(lái)說(shuō)，對(duì)于外部的人才而言，吸引力都不夠強(qiáng)。
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比如，雖然看起來(lái)公司有獨(dú)立身份，但，科技子的高管和員工的薪酬和人員編制均與母行的利潤(rùn)新增和編制增量掛鉤，相當(dāng)于跟分行和其他兄弟子公司爭(zhēng)搶分食一個(gè)大小既定的蛋糕，加之無(wú)法實(shí)施股權(quán)激勵(lì)，員工薪資待遇增長(zhǎng)空間有限。當(dāng)然，科技子公司作為國(guó)企，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等科技公司，有著工作穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)，以及落戶等福利。
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又或者，多數(shù)子公司的高管，全部由母行股東委派其勞動(dòng)關(guān)系是與母行簽訂，且多為任期制，可隨時(shí)轉(zhuǎn)回行內(nèi)，導(dǎo)致子公司的“中層”成為全部人員（內(nèi)培與外引）的職業(yè)“天花板”。
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體制的困境是無(wú)解的。
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當(dāng)下，對(duì)于銀行科技子公司而言，回歸母行，已經(jīng)是大勢(shì)所趨。
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服務(wù)母行是科技子公司的主要業(yè)務(wù)，是最重要的營(yíng)收來(lái)源。不過(guò)在服務(wù)母行這塊，科技子公司的競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)能力也說(shuō)不上更好。
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這又是科技子公司制度安排的另一個(gè)困境。
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雖然通過(guò)服務(wù)母行獲得營(yíng)收大頭，但 與其他外包機(jī)構(gòu)相比，科技子公司往往缺乏競(jìng)爭(zhēng)力 。在核心的服務(wù)定價(jià)上，相比于市場(chǎng)上用工更加靈活的科技公司，銀行科技子公司缺乏足夠優(yōu)勢(shì)。
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另外科技子公司畢竟還是在行里有一定地位，使用起來(lái)不像外包機(jī)構(gòu)那么順手。有業(yè)內(nèi)人士表示，外包公司干活痛快還聽(tīng)話，項(xiàng)目做得不及預(yù)期還能罵，科技子公司畢竟是一個(gè)集團(tuán)下面的，罵不得。
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另外，一些科技子公司能力有限，做的是內(nèi)包再轉(zhuǎn)外包工作。說(shuō)好聽(tīng)點(diǎn)是承包商角色，而 一些尖銳的觀點(diǎn)則將部分科技子公司視為二道販子，承接母行的需求，分包給其他公司，把其他公司的產(chǎn)品拿來(lái)賣給母行 。背后其實(shí)是銀行信息化都是比較同質(zhì)化的技術(shù)，業(yè)務(wù)場(chǎng)景上沒(méi)有特別大的創(chuàng)新，因此應(yīng)用邏輯上自然是相互抄作業(yè)。
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可以預(yù)見(jiàn)的是，這些銀行科技子公司們，將進(jìn)一步大幅的撤退。
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